Данная статья представляет подробный обзор Части 362 Titolo 12 Кодекса федеральных нормативных актов (Code of Federal Regulations — CFR). Данная нормативная часть регулирует деятельность застрахованных государственных банков (insured State banks) и застрахованных сберегательных ассоциаций (insured savings associations), устанавливая границы допустимых для них операций и инвестиций в соответствии с федеральным законодательством.
Информация актуальна на и основана на официальном тексте, опубликованном на ресурсе eCFR (Electronic Code of Federal Regulations).
Юридическая основа и цель регулирования (Subpart A — Общие положения)
Часть 362 вводится в действие на основании секции 24 Федерального закона о страховании вкладов (Federal Deposit Insurance Act — FDI Act). Основная цель данной части — реализовать положения, ограничивающие и запрещающие застрахованным государственным банкам и их дочерним обществам заниматься деятельностью или совершать инвестиции, которые недопустимы для национальных банков и их дочерних структур.
Ключевое определение: «Допустимая для национального банка деятельность»
Под фразой «activity permissible for a national bank» понимается любая деятельность, авторизованная для национальных банков в vertu любого статута, включая Национальный банковский акт (National Bank Act) и последующие изменения, а также виды деятельности, признанные допустимыми в:
- регуляционных актах;
- официальных циркулярах;
- бюллетенях;
- приказах;
- письменных толкованиях, издаваемых Офисом контролера валюты (Office of the Comptroller of the Currency — OCC).
Сфера нераспространения (Исключения из подчасти)
Согласно § 362.3 (b), данная подчасть не охватывает следующие виды деятельности:
- Деятельность, не ведемая «как принципал» (not conducted «as principal»).
Для целей данной подчасти «как принципал» означает ведение бизнеса от своего имени. Исключаются операции, проводимые:- в качестве агента заказчика;
- в брокерской, кастодиальной, консультационной или административной компетенции;
- в качестве доверительного управляющего (trustee) или в иной существенно подобной компетенции.
Примеры исключаемой деятельности: действия исключительно как агента по продаже страховки, ценных бумаг, недвижимости или туристических услуг; выполнение обязанностей доверительного управляющего; предоставление советов по личному финансовому планированию; услуги хранения (сейфовые ячейки и т.д.).
- Интересы в недвижимости, используемой для собственных нужд банка.
Недвижимость, которая используется или в доброй фате планируется к использованию в разумный срок застрахованным государственным банком или его дочерними обществами в качестве офисов или сопутствующих объектов для ведения бизнеса или его будущего расширения, а также используемая как инвестиции в общественное благо (public welfare investments), допустимые для национальных банков. - Капитальные вложения, полученные в связи с ранее заключенными долговыми обязательствами (Debts Previously Contracted — DPC).
Допускается, если:- банк не держит имущество в спекулятивных целях;
- банк предпринимает только такие действия, которые были бы допустимы для национального банка в отношении DPC;
- имущество реализуется в течение более короткого из двух сроков: установленного федеральным законом для национальных банков или разрешенного законодательством штата.
Сроки удержания DPC для национальных банков (ориентировочные):
- Недвижимость, не более 10 лет.
- Капитальные ценные бумаги — дивестирование (реализация) как можно скорее, согласованно с получением разумной доходности.
Деятельность дочерних обществ в сфере недвижимости (Real Estate Investment Activities)
Согласно § 362.3 (c), дочернее общество застрахованного государственного банка не может заниматься инвестиционной деятельностью в недвижимости, недопустимой для дочерних обществ национальных банков, за исключением случаев, когда выполняются все следующие условия:
- Банк осуществляет такую деятельность через дочернее общество, в котором он является акционером-большинщиком (majority owner);
- Банк соответствует применимым стандартам достаточности капитала (applicable capital standards);
- FDIC (Федеральная корпорация по страхованию вкладов) определила, что данная деятельность не создает существенного риска для соответствующего фонда страхования вкладов (Deposit Insurance Fund).
Данная подчасть устанавливает стандарты для таких дочерних обществ (majority-owned subsidiaries), занимающихся инвестициями в недвижимость, недопустимыми для дочерних структур национальных банков.
Общие принципы безопасности и здоровья (Safety and Soundness)
В пункте § 362.3 (d) закрепляется фундаментальный принцип: FDIC намерена разрешать застрахованным государственным банкам и их дочерним обществам предпринимать только безопасные и надежные (safe and sound) виды деятельности и инвестиции, которые:
- Не представляют существенных рисков для Фонда страхования вкладов (Deposit Insurance Fund);
- Соответствуют целям федерального страхования вкладов и иному применимому праву.
Важно: Данная подчасть не авторизует никакой застрахованный государственный банк к совершению инвестиций или ведению деятельности, которые не авторизованы или запрещены либо законодательством штата, либо федеральным законодательством.
Определения (Definitions — § 362.4)
Для целей данной подчасти устанавливаются следующие определения (ссылка на секцию 3 Федерального закона о страховании вкладов):
| Термин (Англ.) | Термин (Рус.) | Примечание |
|---|---|---|
| Bank | Банк | Определение согласно Sec. 3 FDI Act |
| State bank | Государственный банк (банк, чартерный штатом) | |
| Savings association | Сберегательная ассоциация | |
| State savings association | Штатная сберегательная ассоциация | |
| Depository institution | Депозитарная организация | |
| Insured depository institution | Застрахованная депозитарная организация | |
| Insured State bank | Застрахованный государственный банк | Ключевой субъект регулирования Part 362 |
| Federal savings association | Федеральная сберегательная ассоциация | |
| Insured State nonmember bank | Застрахованный государственный банк-нечлен (ФРС) | Банк, не входящий в ФРС, застрахованный FDIC |
| Activity | Деятельность / Операция | Провод бизнеса государственным банком… |
Примечание: Полный текст определений содержится в § 362.4(a) и (b). В данной статье приведена обобщенная таблица.
История изменений (Amendment History)
Нормативная база Части 362 претерпевала изменения в следующие ключевые даты (указаны в исходном документе):
- Исходное введение: * (Dec. 1, 1998);
- Изменения: (Jan. 5, 2001);
- Изменения: (Apr. 21, 2006).
В соответствии с политикой конфиденциальности, конкретные номера Federal Register (FR) и страницы в исходном тексте заменены на маску **.
Практическое значение для банковского надзора
Понимание Части 362 критически важно для:
- Комплаенс-служб застрахованных государственных банков — для проверки соответствия новых продуктов и инвестиций «тесту национального банка» (national bank parity test).
- Юридических департаментов — при структурировании дочерних обществ для недвижимости (real estate subs), где требуется одобрение FDIC и статус majority-owned.
- Ревизоров и экзаменаторов FDIC — при оценке рисков для Фонда страхования вкладов (DIF) и соблюдения стандартов достаточности капитала.
- Инвесторов и аудиторов — для анализа правовых рисков портфеля банка, особенно в части DPC-активов и недвижимости.
Где найти официальный текст (Accessing the Official Text)
Полный, актуальный и юридически значимый текст регулирования доступен по официальной ссылке:
https://www.ecfr.gov/current/title-12/chapter-III/subchapter-B/part-362
Рекомендуется использовать именно ресурс eCFR, так как он обновляется в режиме реального времени и отражает все недавние поправки (amendments), в отличие от статичных PDF-версий ежегодного CFR.