Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения одного или нескольких действующих займов на более выгодных условиях. Сбербанк предлагает программы рефинансирования как потребительских кредитов, так и ипотеки. В этой статье подробно разберём, как выглядит договор рефинансирования, какие разделы он содержит и на что обратить внимание при подписании.
Что такое договор рефинансирования
Договор рефинансирования — это кредитный договор, по условиям которого банк предоставляет заёмщику денежные средства, направленные исключительно на досрочное погашение задолженности перед другими кредиторами (или перед самим Сбербанком по ранее выданным кредитам). Правовую основу таких отношений составляют:
- Гражданский кодекс РФ (глава 42 «Заём и кредит»);
- Федеральный закон от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — при рефинансировании ипотеки.
Структура типового договора рефинансирования
Хотя актуальный образец договора Сбербанка выдаётся клиенту при оформлении (а типовые формы публикуются на официальном сайте банка), структура документа стандартна для банковской практики. Рассмотрим основные разделы.
Преамбула (стороны договора)
Указываются стороны сделки:
Пример формулировки:
ПАО Сбербанк, именуемое в дальнейшем «Банк», в лице Иван* Петра, действующего на основании доверенности № от ..20 г., с одной стороны, и Сидор* Алекс* Владимир, паспорт серия 45 № , зарегистрированный по адресу: г. Москва, ул. Лен, д. , кв. **, именуемый в дальнейшем «Заёмщик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
Предмет договора
Здесь фиксируется, что банк обязуется предоставить кредит, а заёмщик — возвратить его и уплатить проценты. Обязательно указывается целевое назначение, погашение задолженности по конкретным кредитным договорам:
- кредитный договор № * от ..20 г., заключённый с АО «Банк **»;
- договор № от ..20 г., заключённый с ПАО «Банк».
Сумма кредита, срок и процентная ставка
Ключевые финансовые параметры:
- сумма кредита, например, 1 2 ** рублей;
- срок кредитования — от 3 месяцев до 5 лет (по потребительским кредитам) или до 30 лет (по ипотеке);
- процентная ставка — фиксируется в процентах годовых;
- полная стоимость кредита (ПСК) — обязательный показатель по требованиям 353-ФЗ.
Порядок выдачи кредита
При рефинансировании деньги, как правило, не выдаются заёмщику на руки. Банк самостоятельно перечисляет средства на счета прежних кредиторов по реквизитам, указанным в договоре. Если сумма нового кредита превышает задолженность, разница может быть перечислена на счёт клиента.
Порядок погашения
Описывается график платежей (аннуитетный или дифференцированный), дата ежемесячного платежа, реквизиты счёта для погашения, порядок досрочного погашения (частичного и полного).
Права и обязанности сторон
Заёмщик обязуется:
- своевременно вносить платежи;
- предоставить справки о погашении рефинансируемых кредитов (обычно в течение 30–60 дней);
- уведомлять банк об изменении персональных данных.
Банк обязуется предоставить кредит в согласованном объёме и в установленный срок.
Ответственность сторон
Указываються неустойки (пени) за просрочку платежей, право банка потребовать досрочного возврата кредита при нарушении условий, в т.ч; при нецелевом использовании средств.
Льготный период (кредитные каникулы)
В соответствии со статьёй 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ заёмщик вправе обратиться к банку с требованием о предоставлении льготного периода при соблюдении установленных законом условий (размер кредита не превышает установленный Правительством РФ лимит, условия договора ранее не изменялись по этому основанию, а для ипотеки — жильё является единственным пригодным для проживания).
Заключительные положения и реквизиты
Указываются реквизиты банка: ПАО Сбербанк, адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, генеральная лицензия Банка России № 1481 от . Контактный телефон: 8-800—* (бесплатно по России). Далее следуют подписи сторон.
Особенности рефинансирования ипотеки
Если рефинансируется ипотечный кредит, договор дополняется условиями о залоге:
- предмет ипотеки (квартира, дом) переходит в залог Сбербанку;
- оформляется закладная или договор об ипотеке;
- требуется оценка объекта недвижимости и его страхование;
- после погашения старой ипотеки снимается прежняя обременение и регистрируется новое в Росреестре.
Как получить актуальный образец договора
- На официальном сайте Сбербанка в разделе «Кредиты» → «Рефинансирование» публикуются условия и типовые формы документов.
- В отделении банка — менеджер предоставит проект договора для ознакомления до подписания.
- Через приложение «Сбербанк Онлайн» при дистанционном оформлении — договор подписывается электронно.
На что обратить внимание перед подписанием
- Сравните полную стоимость кредита, а не только процентную ставку;
- Проверьте наличие дополнительных комиссий и обязательных страховок.
- Убедитесь, что в договоре корректно указаны реквизиты рефинансируемых кредитов.
- Уточните условия досрочного погашения и штрафные санкции.
- Сохраните свой экземпляр договора и график платежей.
Договор рефинансирования Сбербанка — это стандартный кредитный договор с целевым назначением средств. Его структура соответствует требованиям закона № 353-ФЗ и включает все существенные условия: сумму, ставку, срок, порядок выдачи и погашения. Перед подписанием внимательно изучите документ и при необходимости проконсультируйтесь со специалистом банка по телефону 8-800—* или в ближайшем отделении.